信用卡利息怎么算（信用卡的真实利息你真的了解吗）

为什么你的信用卡越还越多？信用卡的计息规则你真的了解吗？它的真实利率到底有多高？每种还款方式背后又隐藏着什么陷阱？

今天我们就来了解一下，信用卡的使用陷阱。

注意：本文为深度解析，涉及到复利、等额等息，等额本息等概念，如有不清楚者可自行百度！

一，倒卡，以图中所示，这种方式看似成本最优，实则最为致命。举个例子你就明白了，我们一般选择倒卡都是在什么时候？都是在现金流无法覆盖正常还款时才会去倒卡，我不止一次说过，倒卡的实质就是以贷还贷，负债并没有真正消失。倒卡真正致命的地方是在于它的出现往往并不是单独存在，而是和信用卡分期或者最低还款结合的时候。举个简单的例子你就明白了，当我们有10万的负债，我们分期24期之后，每个月大概需要还5000，当你的现金流不足以偿还5000的月还款时，第一次你选择倒卡5000出来，那么第二个月你需要偿还的就是5000分期+5000的倒卡本金=1万，那这时你如果不想支付这5000的利息，你就需要倒卡1万，来全额偿还这5000分期+5000倒卡本金，第三个个月，你需要偿还的就是5000分期+倒卡的1万本金=1.5万，第四个月就需要你倒卡2万才能偿还账单，如此往复循环，你总会面临倒无可倒，借无可借的局面。这个时候你该怎么办？看明白了吗，这里面有两个陷阱，第一是，债务只是发生了转移，并没有真正消失，只是从一张卡转移到了另外一张卡，但是你原本的分期却并没有结束，第二个月你的偿还压力除了分期月供还有倒卡的本金，还款压力呈倍数上升；第二，你不仅需要支付分期利息，你还需要叠加上倍数增长的刷卡手续费，分期千分之7.5，倒卡千分之6，也就是每月你需要偿还两份利息。所以你明白为什么你的信用卡越还越多的原因了吗？

第二，分期。绝大部分信用卡目前的最长分期为36期，普遍24期，12期，而信用卡分期是惟有利息的，对，你没听错，银行管这叫分期手续费，所以他们利用这样一个概念差别，堂而皇之突破了国家对银行要求的利率上限，这种分期其实质为等本等息偿还，区别于正常贷款中息随本减的等额本息，等额本金偿还方式，也就是说，利息并不会随着本金的减少而减少，哪怕你还到只剩100的本金，你也要按照10万的利息来偿还，其实际利率高达16.6%。高额的利润，加之你每月偿还的本金在资金池里循环再授信，真正的复合利润高得吓人。看到这里是不是感觉和某呗很像，你的感觉没有错，其实质就是资金利用率叠加高额利息所带来的的超额回报。所以你知道了，为什么银行拼了命都要向你推销信用卡，不惜天天打电话让你分期了吗？那些头部互联网公司，拼命向金融发展也是一个道理，都是空手套白狼而已。

某国有大行真实信用卡使用利率

第三，最低还款，日息万分之五，月息1分五，年化18.25%，比国家限定的民间借D最高利率15.4%还高，要知道在民间私人借D超过15.4%（4倍LPR利率）可是会被认定为非法高利D，不受法律保护的。

第四，逾期不还，这里我们要引用复利的概念，就是高额罚息不断计入本金再产生新的利息，俗称利滚利。逾期后，除每天正常万分之五的利息，还有罚息为正常利息的50%也就是万分之2.5，另外还有滞纳金为最低还款金额（一般为本金10%）的5%也就是万分之0.5，加起来每日利息高达万分之8，月息2分四，理论年化为29.2%，这还没完，由于每月息费计入本金循环滚动，产生复利效应，第一年真实损失利用复利计算器算出为3.3万，五年后真实损失为32万，这才是最真实的利滚利陷阱。

第五，停息分期，看着诱人吧，没有任何利息，但其实质是用信用崩盘为代价换来的还款优化，代价就是以牺牲所有的融资空间为代价而换来的时间及现金流优化。不说对信用的毁灭性打击，就说银行是否同意，这件事的难度就不小。所以，只有当你已经逾期且确实失去还款能力的时候这种方式才能使你的利益最大化。否则对于你来说，这种方式将毫无意义。

最后，本文主要是解析信用卡各种方式还款的利弊，而非是在引导你去做这样一件事，当你明白了这里面的原理之后，你就有了基本的辨别能力，才能衡量利弊，正确抉择！